Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

Чем занимается Агентство по страхованию вкладов, какие вклады или счета застрахованы государством на ₽1,4 млн, а какие на ₽2,8 млн и ₽10 млн (Фото: Nattakorn_Maneerat / Shutterstock / FOTODOM)

В этом тексте:

Система страхования вкладов

Основными целями ССВ являются:

защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
укрепление доверия к банковской системе;
стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

В функции агентства входят:

выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных № 177-ФЗ страховых случаев в банках — участниках ССВ;
обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

Сумма страхового возмещения по вкладам

Согласно федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытые в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, то деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке, плюс отдельно можно получить страховку ₽2,8 млн по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет.

В конце мая 2026 года премьер-министр Михаил Мишустин , что правительство намерено повысить страховку для долгих вкладов до ₽2 млн. «Рассмотрим законопроект, который позволит нарастить гарантированное покрытие по стандартным рублевым депозитам, открывающимся более чем на три года. Для них страховая сумма увеличится с нынешних ₽1,4 млн до ₽2 млн», — сказал он.

Также увеличится до ₽2 млн страховое покрытие по вкладам, удостоверенным безотзывными сертификатами, на срок от одного года до трех лет. Кроме того, предлагается увеличить с ₽10 млн до ₽30 млн страховое покрытие по эскроу-счетам, которые открываются при проведении сделок купли-продажи недвижимости на первичном рынке.

На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Росреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Кроме того, по федеральному закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

Какие вклады застрахованы

На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

срочные вклады и вклады до востребования;
текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
расчетные и депозитные счета ИП;
номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам строительного подряда;
денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;
денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;
счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

Какие вклады не застрахованы

Согласно закону, страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:

размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
переданные банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в в зарубежных филиалах российских банков;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
размещенные в субординированные депозиты;
размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением малых и средних предприятий;
размещенные на публичных депозитных счетах;
размещенные иностранными агентами;
размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке.

Что считается страховым случаем

К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.

Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Как получить выплату по страхованию вкладов

После наступления страхового случая АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением.

Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Сумма вклада больше ₽1,4 млн: можно ли вернуть все деньги

Эти средства можно вернуть в ходе ликвидации банка, рассказали в пресс-службе АСВ корреспонденту «РБК Инвестиций». Для этого клиентам финансовой организации нужно подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Если кредитную организацию признают банкротом, АСВ будет выплачивать кредиторам средства, полученные в ходе конкурсного производства за счет продажи имущества банка, взысканий с должников и судебных разбирательств.

Что еще входит в систему страхования вкладов

В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:

добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до ₽2,8 млн. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;
сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до ₽2,8 млн, включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений с 1 января 2024 года.

Источник: quote.rbc.ru